Który kredyt droższy - zależy od waluty
Kredyt hipoteczny
Frank, euro, złoty... Dziś kredytobiorcy nie mają już takich dylematów, gdyż obecnie zaciągnięcie kredytu hipotecznego w walucie obcej jest prawie niemożliwe. KNF zdecydowała, że o kredyty walutowe mogą ubiegać się osoby zarabiające w walucie. A jeszcze kilka lat temu...
... kredyt hipoteczny w walucie obcej był motorem rynku nieruchomości. Klienci decydowali się na franka lub euro z uwagi na niższą ratę. Czy zaciągnięte kilka lat temu kredyty walutowe nadal są korzystniejsze dla kredytobiorców.
„Frankowscy” płacą dziś więcej
Analizie poddany został kredyt zaciągnięty w roku 2008 - wówczas kredyty we franku szwajcarskim były najpopularniejsze.
Od prawie trzech lat rata kredytu walutowego pozostaje na niemal niezmienionym poziomie. Stopa referencyjna Libor utrzymuje się na bardzo niskim poziomie, kurs CHF/PLN mimo chwilowych zmian, stale oscyluje wokół poziomu 3,45 zł za franka. Oznacza to niewielkie wahania raty, ale zmiany nie przekraczają maksymalnie kilkunastu złotych.
Porównując raty kredytów w CHF i analogicznego kredytu w PLN, aktualnie osoby spłacające zobowiązanie w naszej rodzimej walucie płacą raty niższe o ponad 15 proc. To zasługa obniżki stóp procentowych NBP, co przełożyło się na niższe raty kredytowe.
Należy jednak zwrócić uwagę, że raty kredytów w PLN są niższe od tych w CHF, dopiero od około dwóch lat. Do 2012 roku osoby, które wybrały franka szwajcarskiego, płaciły zdecydowanie mniej. W całym dotychczasowym okresie spłaty, od stycznia 2008 roku, łączna suma płatności obejmującym ratę zarówno kapitałową, jak i odsetkową w przypadku kredytu w CHF, wyniosła ok. 76 tys. zł. W tym samym czasie, osoby zadłużone w złotówkach zapłaciły do banku ponad 84 tys. zł.
Tabela 1.
Założenia dla kredytu:
Kredyt w CHF Kredyt w PLN
Data Kurs sprzedaży Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata w CHF Rata w PLN Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata 15.01.2008 2,2481 209 019 3,79% 432 972 200 000 6,55% 1 271 15.07.2008 2,0573 189 566 3,90% 439 902 198 975 7,51% 1 399 15.01.2009 2,9278 267 377 1,66% 331 968 198 065 6,53% 1 266 15.07.2009 2,9274 263 690 1,47% 322 944 196 746 5,17% 1 097 15.01.2010 2,8448 252 588 1,35% 317 903 195 227 5,15% 1 094 15.07.2010 3,131 273 899 1,22% 312 977 193 624 4,74% 1 046 14.01.2011 3,1114 268 004 1,27% 314 978 191 915 4,87% 1 061 15.07.2011 3,6218 307 114 1,28% 314 1 139 190 248 5,60% 1 145 15.01.2012 3,7816 315 515 1,16% 310 1 172 188 697 5,88% 1 177 15.07.2013 3,6409 288 609 1,12% 308 1 123 183 601 3,59% 934 17.03.2014 3,6608 281 138 1,12% 307 1 123 179 669 3,60% 938 Źródło: Dom Kredytowy Notus
Kredyt w euro – rata ciągle niższa niż w PLN
Inaczej wygląda sytuacja osób spłacających kredyty w euro. W ich przypadku rata kredytu walutowego ciągle pozostaje na niskim poziomie i jest niższa niż rata analogicznego zobowiązania w złotym.
Tym razem analizie poddano kredyty zaciągnięte w styczniu 2011 roku, gdyż to w tym właśnie okresie udzielano najwięcej kredytów w europejskiej walucie. Osoby spłacające kredyt w euro płacą aktualnie ratę na niemal tym samym poziomie, jak trzy lata temu i to mimo osłabienia złotego. Czynnikiem, który wpłynął na utrzymanie raty na takim poziomie, było także obniżenie oprocentowania kredytów.
Mimo iż za sprawą wspomnianych obniżek stóp procentowych NBP, zmniejszyła się także rata kredytu w złotym, to ciągle pozostaje ona wyższa niż analogicznego zobowiązania w euro. Jednak różnica pomiędzy ratami znacznie się zmniejszyła. Aktualnie jest to tylko około 15 procent, przy niemal 50 procentach w chwili zaciągania kredytu. Widoczna jest także różnica w wysokości zapłaconych dotychczas rat. W ciągu nieco ponad 3 lat, posiadacze zobowiązania w euro „oddali” do banku niecałe 35 tysięcy złotych, przy prawie 45 tysiącach, jakie musieli zapłacić zadłużeni w polskiej walucie.
Tabela 2.
Założenia dla kredytu:
Data Kurs sprzedaży Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata w EUR Rata w PLN Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata 15.01.2011 3,9636 209 836 3,00% 223 884 200 000 5,47% 1 312 15.07.2011 4,1220 216 019 3,61% 241 992 198 703 6,20% 1 224 15.01.2012 4,5155 234 364 3,23% 230 1 038 197 509 6,48% 1 260 15.07.2012 4,3342 223 352 2,49% 210 910 196 328 6,62% 1 278 15.01.2013 4,2411 215 017 2,20% 202 858 194 480 5,53% 1 143 15.07.2013 4,4225 219 853 2,22% 203 897 192 707 4,19% 989 17.03.2014 4,3660 202 800 2,31% 194 847 190 613 4,17% 986 Źródło: Dom Kredytowy Notus
Saldo zadłużenia – najkorzystniej w złotym
Posiadacze kredytów w walutach obcych przegrywają z zadłużonymi w złotym w jednym, aczkolwiek bardzo istotnym obszarze. Za sprawą słabszego złotego, saldo zadłużenia kredytu przekracza pożyczoną kwotę, i to pomimo wielu lat spłaty kredytu. W przypadku kredytu w euro jest to ok. 202 tysięcy złotych, jednak zadłużeni w CHF gdyby dzisiaj chcieli spłacić cały kredyt, musieliby zapłacić ponad 280 tys. zł. Osoby zadłużone w PLN bardzo powoli, ale systematycznie obniżają swoje zadłużenie.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
„Frankowscy” płacą dziś więcej
Analizie poddany został kredyt zaciągnięty w roku 2008 - wówczas kredyty we franku szwajcarskim były najpopularniejsze.
Od prawie trzech lat rata kredytu walutowego pozostaje na niemal niezmienionym poziomie. Stopa referencyjna Libor utrzymuje się na bardzo niskim poziomie, kurs CHF/PLN mimo chwilowych zmian, stale oscyluje wokół poziomu 3,45 zł za franka. Oznacza to niewielkie wahania raty, ale zmiany nie przekraczają maksymalnie kilkunastu złotych.
Porównując raty kredytów w CHF i analogicznego kredytu w PLN, aktualnie osoby spłacające zobowiązanie w naszej rodzimej walucie płacą raty niższe o ponad 15 proc. To zasługa obniżki stóp procentowych NBP, co przełożyło się na niższe raty kredytowe.
Należy jednak zwrócić uwagę, że raty kredytów w PLN są niższe od tych w CHF, dopiero od około dwóch lat. Do 2012 roku osoby, które wybrały franka szwajcarskiego, płaciły zdecydowanie mniej. W całym dotychczasowym okresie spłaty, od stycznia 2008 roku, łączna suma płatności obejmującym ratę zarówno kapitałową, jak i odsetkową w przypadku kredytu w CHF, wyniosła ok. 76 tys. zł. W tym samym czasie, osoby zadłużone w złotówkach zapłaciły do banku ponad 84 tys. zł.
Tabela 1.
Założenia dla kredytu:
- kredyt w wysokości 200 tys. zł, zaciągnięty w styczniu 2008 roku, okres spłaty 30 lat,
- marża kredytu w CHF – 1,10 p.p.,
- marża kredytu w PLN – 0,90 p.p.
Kredyt w CHF Kredyt w PLN
Data Kurs sprzedaży Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata w CHF Rata w PLN Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata 15.01.2008 2,2481 209 019 3,79% 432 972 200 000 6,55% 1 271 15.07.2008 2,0573 189 566 3,90% 439 902 198 975 7,51% 1 399 15.01.2009 2,9278 267 377 1,66% 331 968 198 065 6,53% 1 266 15.07.2009 2,9274 263 690 1,47% 322 944 196 746 5,17% 1 097 15.01.2010 2,8448 252 588 1,35% 317 903 195 227 5,15% 1 094 15.07.2010 3,131 273 899 1,22% 312 977 193 624 4,74% 1 046 14.01.2011 3,1114 268 004 1,27% 314 978 191 915 4,87% 1 061 15.07.2011 3,6218 307 114 1,28% 314 1 139 190 248 5,60% 1 145 15.01.2012 3,7816 315 515 1,16% 310 1 172 188 697 5,88% 1 177 15.07.2013 3,6409 288 609 1,12% 308 1 123 183 601 3,59% 934 17.03.2014 3,6608 281 138 1,12% 307 1 123 179 669 3,60% 938 Źródło: Dom Kredytowy Notus
Kredyt w euro – rata ciągle niższa niż w PLN
Inaczej wygląda sytuacja osób spłacających kredyty w euro. W ich przypadku rata kredytu walutowego ciągle pozostaje na niskim poziomie i jest niższa niż rata analogicznego zobowiązania w złotym.
Tym razem analizie poddano kredyty zaciągnięte w styczniu 2011 roku, gdyż to w tym właśnie okresie udzielano najwięcej kredytów w europejskiej walucie. Osoby spłacające kredyt w euro płacą aktualnie ratę na niemal tym samym poziomie, jak trzy lata temu i to mimo osłabienia złotego. Czynnikiem, który wpłynął na utrzymanie raty na takim poziomie, było także obniżenie oprocentowania kredytów.
Mimo iż za sprawą wspomnianych obniżek stóp procentowych NBP, zmniejszyła się także rata kredytu w złotym, to ciągle pozostaje ona wyższa niż analogicznego zobowiązania w euro. Jednak różnica pomiędzy ratami znacznie się zmniejszyła. Aktualnie jest to tylko około 15 procent, przy niemal 50 procentach w chwili zaciągania kredytu. Widoczna jest także różnica w wysokości zapłaconych dotychczas rat. W ciągu nieco ponad 3 lat, posiadacze zobowiązania w euro „oddali” do banku niecałe 35 tysięcy złotych, przy prawie 45 tysiącach, jakie musieli zapłacić zadłużeni w polskiej walucie.
Tabela 2.
Założenia dla kredytu:
- kredyt w wysokości 200 tys. zł, zaciągnięty w styczniu 2011 roku, okres spłaty 30 lat
- marża kredytu w euro – 2,00 p.p.,
- marża kredytu w złotych – 1,50 p.p..
Data Kurs sprzedaży Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata w EUR Rata w PLN Saldo zadłużenia Oprocentowanie Rata 15.01.2011 3,9636 209 836 3,00% 223 884 200 000 5,47% 1 312 15.07.2011 4,1220 216 019 3,61% 241 992 198 703 6,20% 1 224 15.01.2012 4,5155 234 364 3,23% 230 1 038 197 509 6,48% 1 260 15.07.2012 4,3342 223 352 2,49% 210 910 196 328 6,62% 1 278 15.01.2013 4,2411 215 017 2,20% 202 858 194 480 5,53% 1 143 15.07.2013 4,4225 219 853 2,22% 203 897 192 707 4,19% 989 17.03.2014 4,3660 202 800 2,31% 194 847 190 613 4,17% 986 Źródło: Dom Kredytowy Notus
Saldo zadłużenia – najkorzystniej w złotym
Posiadacze kredytów w walutach obcych przegrywają z zadłużonymi w złotym w jednym, aczkolwiek bardzo istotnym obszarze. Za sprawą słabszego złotego, saldo zadłużenia kredytu przekracza pożyczoną kwotę, i to pomimo wielu lat spłaty kredytu. W przypadku kredytu w euro jest to ok. 202 tysięcy złotych, jednak zadłużeni w CHF gdyby dzisiaj chcieli spłacić cały kredyt, musieliby zapłacić ponad 280 tys. zł. Osoby zadłużone w PLN bardzo powoli, ale systematycznie obniżają swoje zadłużenie.
Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
