Nowoczesne magazyny a staromodne ubezpieczenia
Ubezpieczenia
Ubezpieczenie magazynu i składowanych w nim towarów od zawsze było zagadnieniem złożonym, związanym ze specyficznymi wymogami i rozwiązaniami ubezpieczeniowymi. Dziś jednak należy podchodzić do tematu ze szczególną uwagą, aby uniknąć ryzyka niedoubezpieczenia – przykrej niespodzianki w przyszłości. Wartość majątku rośnie, podobnie jak liczba ryzyk, na przykład z powodu dronów.
Jednym z podstawowych wyzwań, przed którymi stoją przedsiębiorcy, jest aktualizacja sumy ubezpieczenia. Z jednej strony mamy do czynienia ze wzrostem wartości towarów (spowodowanym rosnącymi cenami), z drugiej zaś – z coraz nowocześniejszym wyposażeniem magazynów w różnego rodzaju narzędzia i maszyny usprawniające pracę. Ich wartość należy koniecznie uwzględnić przy ustalaniu warunków ubezpieczenia.
Dodatkowo, część firm – kierując się doświadczeniami z ostatnich lat – korzysta ze sprzyjających warunków rynkowych i decyduje się na zakup produktów, surowców czy komponentów „na zapas”, zwiększając tym samym ich wolumen w magazynie.
W związku z tym konieczna jest ocena, czy dotychczasowe sumy ubezpieczenia zawarte w polisie wymagają aktualizacji i podwyższenia. Nie bez powodu ryzyko niedoubezpieczenia, czyli sytuacja, w której suma ubezpieczenia nie wystarcza na pokrycie szkody, jest obecnie jednym z głównych tematów dyskusji na rynku ubezpieczeń.
Dobrym rozwiązaniem w obliczu fluktuacji wartości środków obrotowych oraz mienia jest zastosowanie ubezpieczenia w systemie sum zmiennych. Przedsiębiorstwo zgłasza do polisy przewidywaną maksymalną wartość środków obrotowych (w której może uwzględnić spodziewany wzrost cen magazynowanych produktów) i opłaca składkę zaliczkową od jej części. Ostateczna wysokość składki jest wyliczana po zakończeniu okresu ubezpieczenia, na podstawie faktycznych miesięcznych stanów środków obrotowych.
Wartość odtworzeniowa to podstawa
Kolejną niezwykle istotną kwestią – jeśli nie najważniejszą – jest właściwa kalkulacja sumy ubezpieczenia. Nie chodzi tu wyłącznie o jej wysokość, ale przede wszystkim o sposób jej wyliczenia. Wciąż wielu przedsiębiorców opiera się na wartości księgowej brutto, która obecnie może być nawet kilkukrotnie niższa od rzeczywistych kosztów naprawy lub zastąpienia zniszczonego mienia.
Dlatego jedynym właściwym podejściem do kalkulacji sumy ubezpieczenia jest zastosowanie tzw. wartości odtworzeniowej – czyli takiej, która pozwala na odtworzenie zniszczonego mienia poprzez zakup nowego lub równoważnego zamiennika o tych samych parametrach technicznych. Jeśli tylko jest to możliwe, wartość księgową należy całkowicie porzucić i traktować jedynie jako relikt przeszłości.
Nowe – stare ryzyka
Kolejnym istotnym aspektem jest weryfikacja, czy nasza działalność nie jest obecnie narażona na „nowe” ryzyka, które nie zostały uwzględnione w dotychczasowej polisie. Przykładem mogą być incydenty związane z wtargnięciem dronów na terytorium RP oraz przypadki szkód o wysokiej wartości.
Polisa powinna więc obejmować również ochronę na wypadek podpalenia czy uszkodzenia mienia wskutek upadku statku powietrznego.
Większość dostępnych wariantów ubezpieczenia uwzględnia tego typu zdarzenia, jednak zawsze warto dokładnie przeanalizować zakres ochrony zawarty w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Zgłębiając zapisy OWU, można natrafić na wyłączenia dotyczące szkód powstałych w wyniku działań terrorystycznych, zamieszek lub działań wojennych. Oczywiście każdy ubezpieczyciel stosuje własne zapisy, które mogą się różnić, choć ich sens jest zazwyczaj zbliżony. W takich przypadkach warto rozważyć rozszerzenie zakresu ochrony.
Rynek oferuje różne rozwiązania – od dodatkowych klauzul do polis podstawowych, które częściowo obejmują te ryzyka, po specjalistyczne ubezpieczenia, uwzględniające np. udział podmiotów zagranicznych w ramach tzw. koasekuracji. Tego typu polisy są dostępne na polskim rynku i od niedawna oferowane szerszemu gronu ubezpieczonych.
Zabezpieczenie płynności finansowej (Ubezpieczenie BI)
Odszkodowanie za zniszczone mienie to tylko jeden z elementów zapewnienia bezpieczeństwa finansowego przedsiębiorstwa. Równie istotne jest utrzymanie płynności finansowej w przypadku spadku obrotów wynikającego ze szkód materialnych. Można o to zadbać dzięki specjalistycznemu ubezpieczeniu przerw w działalności, czyli ubezpieczeniu BI (ang. Business Interruption), które chroni przed utratą zysku.
Aby ubezpieczyciel zgodził się objąć ochroną ryzyko utraty zysku, zazwyczaj wymaga, by firma posiadała wdrożony plan ciągłości działania. Taki plan świadczy o tym, że przedsiębiorstwo kompleksowo zidentyfikowało i zarządza ryzykami, które mogą wpłynąć na kluczowe procesy, oraz wie, jak reagować w sytuacjach kryzysowych. To zwiększa szanse na ograniczenie strat i buduje zaufanie ubezpieczyciela.
Organizacja przestrzeni magazynowej a minimalizacja ryzyka
Kolejnym ważnym aspektem jest analiza i zabezpieczenie przestrzeni magazynowej. W przypadku nowych obiektów magazynowych zakłady ubezpieczeń oraz eksperci ds. oceny ryzyka zwracają szczególną uwagę na systemy ochrony przeciwpożarowej. Należy również wykazać, że wszystkie towary są składowane zgodnie ze swoimi właściwościami, a park maszynowy jest odpowiednio zarządzany i bezpieczny w użytkowaniu – co ma szczególne znaczenie w przypadku tzw. wysokiego składowania.
Przedsiębiorcy powinni podejmować wszelkie możliwe działania, aby udowodnić, że skutecznie zarządzają ryzykiem pożarowym i dążą do jego minimalizacji. Takie podejście nie tylko zwiększa bezpieczeństwo, ale również buduje zaufanie ubezpieczyciela i może pozytywnie wpłynąć na cenę polisy.
Ile kosztuje ubezpieczenie?
Rynek ubezpieczeń dynamicznie się zmienia – zarówno pod względem zakresu ochrony, jak i wysokości składek. Jednym z kluczowych czynników wpływających na warunki ubezpieczenia jest odpowiedzialne podejście przedsiębiorcy do kwestii bezpieczeństwa oraz właściwe określenie sumy ubezpieczenia.
Im więcej wysiłku firma wkłada w zarządzanie ryzykiem, tym większe ma szanse na korzystną wycenę. Wysoki poziom zarządzania ryzykiem może skłonić ubezpieczycieli do obniżenia składki oraz zaoferowania pełnej gamy produktów ubezpieczeniowych.
Autor: radca prawny, manager ds. obsługi klientów strategicznych, EIB
|
nr 11(259)2025  |
|
